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2020-08-07 20:17:53

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目前,师句中国的房地产系统已经基本建立,购置商品房的商业贷款体系渐成主流。住建部等公布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示,话家长会受益2018年,发放住房公积金个人住房贷款252.58万笔,发放金额10218.53亿元,比上年增长7.17%。老百姓的住房难题依然没有解决,若能听懂住房公积金作为解决住房问题的重要资金来源依然有其价值,现在并不适宜取消住房公积金。以北京为例,暗语孩2019年,北京市391.21万名缴存职工提取住房公积金1612.64亿元。

2018年末,累计发放个人住房贷款3334.82万笔、85821.32亿元,分别比上年末增长8.18%和13.52%。提取金额中,住房消费提取占88.6%,其中,购买、建造、翻建、大修自住住房占61.2%,偿还购房贷款本息占18.6%,租赁住房占8.7%,其他占0.02%。

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如果取消了公积金而设为企业年金,一方面企业年金可交可不交,并不像公积金一样实行强制规定,另一方面,即使将这部分资金放入企业年金中,由于年金只能在退休后使用,一旦购房者希望将原属于公积金的这部分资金用于支付首付,那显然就无法使用这部分资金了。总之,住房公积金制度是住房制度改革的重要成果,我们不能忘记当年设计住房公积金制度的历史和出发点以及目前的实际情况。2014—2018年住房公积金提取金额及提取率。个人住房贷款余额49845.78亿元,比上年末增长10.65%。

广大职工把钱存到公积金账户上,形成一个储蓄,虽然存款利率较低,但是也正因如此,才可以实现低进低出,最终实现低存低贷的金融制度安排,保证有需要的购房者可以使用成本较低的公积金贷款。与此同时,公积金制度与按劳分配的分配制度一脉相承,不能片面地看待它的公平性,当然,这方面公积金制度也在不断完善。事实上,仅仅商业房贷的利息成本,已成为购房者的不可承受之重。不过,对于如何成立专门住房银行,如何针对不同的新增客户按不同的利率来执行,黄奇帆并未说清。

在这种现象背后,其实是因为相比于商业购房贷款,公积金贷款的利率较低,人们的贷款购房成本大幅降低。对于新增购房需求,可以成立专门住房银行,根据客户类别通过较低利率来解决这部分群体的住房问题。

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第三,对于专门住房银行而言,如果想保证刚需等购房困难群体能享受到优惠利率,则需要专门住房银行既要有充沛的资金来源,还要有较低的资金成本,这显然也是巨大的难点。赵秀池表示,公积金贷款主要是支持首套房等刚需群体,公积金贷款能极大地降低购房成本,而商业贷款会显著提高人们的购房成本。

一方面,目前五年期以上的公积金房贷利率是3.25%,远低于5.3%左右的商业房贷利率,甚至低于一年期LPR,对于商业银行而言,从5.3%左右降至3.25%,显然将放弃十分巨大的利润空间,而且涉及首付比例、贷款额度以及套利空间等重重难题,实际执行较难。从人数看,仅2018年公积金就支持252.58万人购房,截至2018年末公积金共支持3334.82万人购房。对此,中国社科院研究生院城乡建设经济系主任、住建部政策研究中心原主任陈淮公开表示,买房子一次性投入较大,对很多人来说是一个难题,因此在住房政策设计时,主要有三类扶持性政策:一是有人一辈子也买不上,那就需要政策支持,如廉租房政策。据住建部《全国住房公积金2018年年度报告》测算,目前五年期以上公积金贷款年利率为3.25%,比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65—2个百分点,仅仅2018年发放的住房公积金个人住房贷款,就可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元,平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元。成立专门住房银行,行得通吗?仅仅从公积金的第一个功能即支持购房贷款来看,取消公积金制度将大幅提高购房成本。公积金是为了解决职工住房问题而专门设立的一种储蓄制度,它不光是住房保障,实质上还具有互助金融的概念。

取消公积金或忽视现实条件随着公积金制度的发展和完善,如今公积金的功能也日趋丰富和强大,其对于购房群体而言,第二大功能就是购房时可以提取作为首付款,而这一优势,显然是商业银行体系和年金都无法解决的。当商品房市场循环已经形成的时候,公积金最初的使命已经基本完成。

2014—2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款率。陈淮表示,公积金是个人的钱,增加了老百姓买房的能力,其重要功能在于实现居者有其屋,更早更快地实现城镇化,目前依然具有不可替代的作用。

从资金的使用率来看,2018年个人住房贷款率(即年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率)为86.04%,连续数年居高不下,表明公积金缴存金额使用率较高,并且用于个人房贷的比重较高。对于购房者而言,其使用效率更低,而且不利于其购房,这无疑与公积金制度设计的功能背道而驰,赵秀池表示,虽然年金可以通过运营实现增值,但就公积金制度设计初衷而言,对于很多职工而言,现在的住房难题还没有解决,还有很多人并没有改善居住条件,还有很多刚需及低收入者无房户也亟待解决住房问题,如果此时先将公积金这部分资金掐断,那无疑是因噎废食。

从商业银行贷款体系的贷款能力来说,这一说法是没有问题的,但是从贷款购房意愿来看,这一说法显然站不住脚。有些人需要援助性的政策,如贴息减税等。赵秀池表示,住房公积金天然具有这方面的突出优势。住房公积金真的可有可无?其支持购房的替代性方案是否可行?取消了住房公积金,这一切问题都能迎刃而解?使命已完成?住房公积金制度起源于新加坡,并于上世纪90年代开始在我国推广。

还有些人需要互助性的支持,公积金制度就是老百姓之间互助性房地产保障政策。部分地区提取公积金用于购买、建造、翻建、大修自住住房的比例更高

图为赵波在俄罗斯工作中。赵波负责中俄跨境贸易列车运载货物状态的检查工作,他和同事们从绥芬河乘火车出境,在俄方站内确认由中国运入俄方的货物有无破损,避免货物在俄方站内滞留,保障中俄货物运输的畅通。

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身上穿着防护服太不方便,有时忙起来就吃口俄罗斯提拉米苏充饥,但是老赵觉得这事儿有意义,他很自豪。老赵专门学习了如何消毒、穿戴防护用品等知识。

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